编辑：钱若溪
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金融包容性一直是金融科技领域讨论的热门话题，但预计到2025年，这一领域有望迎来真正的进展。各国政府、银行及金融科技公司纷纷尝试多种方法，以填补金融服务方面的空白，然而，问题依然存在：我们是否正在朝着正确的方向前进？
在整个英国，政策制定者已努力使金融系统更具可及性，以便中小企业（SME）更容易获得融资，这一举措有可能为历史上被排除的企业带来民主化的贷款机会。与此同时，女性领导的金融科技公司却仍然在融资方面比例极低，在金融服务领域，女性创办的企业仅获得总风险投资的2%。
面对以人工智能（AI）驱动的风险分析及嵌入式金融的蓬勃发展，许多创业者和企业依然被金融体系所排斥。然而，获取金融服务不仅是可用性的问题，更是可用性和信任度的考量。《金融包容性的经验基础》一书指出，仅仅提高信贷可得性并不能确保金融包容性。金融产品必须围绕用户真实需求设计，嵌入其财务生活，并兼顾可达性。
为了实现真实的金融普惠，金融科技必须超越简单的资金获取，还需要确保资金的相关性和公平分配。作为Juice的首席执行官，我亲眼见证了融资对企业命运的重大影响。许多数字化优先的中小企业因传统信贷体系未能满足其需求而无法获得资金，这并非由于缺乏潜力。金融科技有能力改变这种局面，但前提是该行业必须真心以包容为中心，而不仅仅是追求创新。
本文将探讨金融科技可以促进公平竞争的三个关键领域：1. 利用替代数据评估信用worthiness；2. 扩展嵌入式金融，将融资融入日常平台；3. 解决金融科技融资中的性别和多样性差距。
利用替代数据促进金融包容性
传统信贷结构长期以来使没有资产、没有长期信用记录以及没有传统财务报表的公司和创业者处于不利地位。因此，中小企业、零工和未被充分服务的社区常常无法获得融资，尽管他们中的许多人拥有健康的财务状况。金融科技正通过对信息进行替代性分析来改变这一现状。如今，贷款人不再仅仅依赖于信用评分和资产负债表。现代化的AI贷款人会实时评估支付行为、现金流趋势，甚至通过移动支付、租金支付和电商销售表现等替代来源来判断信用worthiness。
嵌入式金融的包容性作用
许多企业和个人缺乏传统银行服务，难以有效获取信贷、处理支付或管理财务。嵌入式金融通过将金融产品直接集成到人们已经使用的数字平台，降低了进入门槛，扩大了获取基本金融工具的机会。在通货膨胀持续高企的背景下，及时获取金融管理工具显得尤为重要。
通过将金融服务与日常运营相结合，嵌入式金融确保个人和企业能够在需要时获得信贷和支付，从而消除传统金融服务所带来的复杂和割裂。
打破性别和多样性融资差距
女性主导的金融科技初创企业面临重大融资障碍，尽管性别平等的讨论仍在进行，但数字化反映出的进展微弱。打破这种现象不仅关系到多样性指标，更关乎确保金融科技创新不再依赖于历史上存在的系统性不平等。
金融科技公司应制定以目标为导向的策略，通过无偏见的招聘、包容性领导力的发展、以及针对女性和少数族裔企业家的指导网络，打破系统性障碍。尽管面临“三级玻璃天花板”，金融科技仍有机会彻底重塑金融包容性，确保融资机会基于潜力，而非陈旧偏见。
结论
金融科技拥有重塑金融系统的工具和技术，但必须以明确的目的打破陈旧的障碍。AI驱动的信贷模型、嵌入式金融及女性主义融资策略有潜力缩小金融差距，但这一切依赖于金融科技企业优先考虑包容性。
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看到女性主导的金融科技初创企业越来越多我不禁想说给她们投个赞希望更多女性勇敢追梦